厚生年金はいくら？年収・加入年数別の目安と上限を調べた

「夫婦で月23万円くらい年金をもらえる」

公的年金を調べていると、こうしたモデル年金の数字を見かけます。
でも、その金額が夫婦それぞれの年金をどう合計したものなのか、僕は最初に読んだだけでは分かりませんでした。

扶養期間がある場合はどうなるのか。夫婦ともに働いていたら2人分になるのか。年収が高いほど、どこまでも増えるのか。

ここが分からないと、モデル年金を自分たちに当てはめられません。

そこで今回は、厚生年金の「2階部分」だけを切り分け、年収・加入年数別の目安と上限を一次情報から整理しました。

想定しているのは、夫婦で働いた期間が違う人、配偶者に扶養や離職の期間がある人、自分の年収が厚生年金の上限に届いているのか知りたい人です。

先に結論を書くと、この記事の概算条件では、基礎年金を除く厚生年金部分は平均年収500万円・40年で月約9.1万円です。年収約900万円で月給部分は上限に届きますが、賞与分があるため、年金額が完全に同じになるとは限りません。夫婦の年金は、1人ずつ「基礎年金＋厚生年金」を計算し、最後に合計すると分かりやすくなります。

厚生年金の目安は、平均年収500万円・40年で月約9.1万円

日本の公的年金は、よく2階建てで説明されます。

1階：国民年金から受け取る老齢基礎年金
2階：会社員や公務員などが受け取る老齢厚生年金

夫婦の年金を式にすると、次の形です。

夫婦の年金 ＝ 夫の基礎年金 ＋ 夫の厚生年金 ＋ 妻の基礎年金 ＋ 妻の厚生年金

大切なのは、厚生年金を「夫婦にまとめて1つ支給されるもの」と考えないことです。
厚生年金の2階部分は、それぞれが加入していた期間と、その間の報酬をもとに計算されます。

夫婦ともに厚生年金へ加入した期間があれば、2人とも自分の2階部分があります。途中で退職しても、それ以前の加入記録は残ります。

一方、20歳以上60歳未満の配偶者が、厚生年金加入者に扶養される第3号被保険者だった期間は、必要な手続きが済んでいれば基礎年金の納付済期間に含まれます。ただし、その扶養期間だけで本人の厚生年金の2階部分が増えるわけではありません。

つまり、扶養期間があったから「年金がない」のではなく、1階の基礎年金と、働いて加入した期間の2階部分を分けて見る必要があります。

年金見込み額から老後資金の目標を考える手順は、「老後資金はいくら必要？年金と家計から逆算する手順」にまとめています。この記事では、その前段になる厚生年金の内訳に絞ります。

月237,279円のモデル年金は、2人分の厚生年金ではない

令和8年度の老齢基礎年金の満額は、昭和31年4月2日以後生まれの場合、1人あたり月70,608円です。

同じ資料にある標準的な年金額は、夫婦2人で月237,279円です。

このモデルは、賞与を含む月額換算45.5万円の収入で40年間就業した1人分の老齢厚生年金と、2人分の満額の老齢基礎年金を合計したものです。

内訳を単純に引き算すると、次のようになります。

つまり、モデル年金の厚生年金部分は1人分です。

配偶者にも厚生年金の加入期間があれば、その人の2階部分を足します。基礎年金が満額でない場合や、加入期間が40年より短い場合も、モデルとは違う金額になります。

厚生年金の2階部分は、報酬と加入月数で決まる

老齢厚生年金の中心になるのが、報酬比例部分です。
名前のとおり、厚生年金に加入していた期間の報酬と月数に応じて変わります。

平成15年4月以後の加入期間について、日本年金機構が示す基本式は次のとおりです。

平均標準報酬額 × 5.481 ÷ 1,000 × 加入月数

ここでいう平均標準報酬額は、手取りや現在の月給そのものではありません。加入中の月給と賞与を年金計算用に調整し、平均した数字です。

そのため、現在の年収だけを式に入れても、実際の年金額とは一致しません。

とはいえ、目安がないと考えにくいので、厚生労働省の公的年金シミュレーターと同じく、年収の85％を月給、15％を賞与とする前提で概算しました。

この条件を式に入れると、冒頭で示した月約9.1万円となり、次の表の年収500万円・40年の欄につながります。

年収・加入年数別に見る、厚生年金部分の目安

次の表は、基礎年金を含まない、1人分の厚生年金の2階部分だけの月額目安です。

この表の年収は現在の年収ではなく、加入期間全体をならした平均です。

また、次の条件を置いています。

全期間を平成15年4月以後として計算
年収の85％を月給、15％を賞与と仮定
令和8年8月時点の標準報酬月額と標準賞与額の上限を反映
過去の報酬を現在の水準へ調整する係数は1として単純化
加給年金、振替加算、経過的加算などは含めない
税金や社会保険料を引く前の額面

実際には月給の等級、働いた時期、賞与の支給月などで変わります。表は年金額を確定するものではなく、年収と加入年数による違いをつかむための目安です。

年収約900万円で上限に届くのは、月給部分だけ

表の20年以上の列では、年収900万円と1,000万円で少しだけ金額が違います。10年の列も計算上は差がありますが、1,000円単位に丸めると、どちらも約4.2万円です。

これは、月給と賞与に別々の上限があるためです。

令和8年8月時点の標準報酬月額は、月8.8万円から65万円までの32等級です。実際の月給が63.5万円以上になると、現在の最上限である標準報酬月額65万円に区分されます。

月給だけで年収を考えるなら、63.5万円×12か月で年762万円ほどが、月給部分の上限に入り始める目安です。

一方、厚生労働省のシミュレーターと同じ「年収の85％が月給、15％が賞与」という前提では、次の計算になります。

63.5万円 × 12か月 ÷ 0.85 ＝ 約896万円

このため、「年収約900万円で上限」と言えるのは、あくまでこの給与・賞与配分で月給部分が上限に届くという意味です。

賞与は月給とは別に計算され、同じ月に受け取った賞与は、合計150万円までが年金計算に反映されます。

先ほどの仮定では、年収900万円の賞与は年135万円、年収1,000万円では年150万円です。月給部分はどちらも上限ですが、年金計算に入る賞与に15万円の差が残るため、表の金額もわずかに違います。

実際には、月給と賞与の割合、賞与を支給する月や回数で、上限に届く年収は変わります。「年収がいくらなら一律に上限」とは決められない点には注意が必要です。

標準報酬月額の上限は、段階的に引き上げられる予定

現在65万円の標準報酬月額の上限は、次のように段階的に引き上げられる予定です。

上限が上がると、該当する人の保険料計算に使う標準報酬月額が上がり、その期間は将来の年金額にも反映されます。

ただし、この記事の年収別表は令和8年8月時点の上限で計算しています。制度改正後も同じ表をそのまま使えるわけではありません。

高い年収の人ほど、現在の年収だけで決めず、ねんきんネットで加入記録を反映した試算を確認する必要があります。

最後は、夫婦それぞれの記録で確認する

自分たちの年金を確認するときは、次の順番なら混ざりにくいと思います。

夫婦それぞれの老齢基礎年金の見込み額を見る
夫婦それぞれの老齢厚生年金の見込み額を見る
4つを合計する
働き方を変える予定があれば、ねんきんネットで条件を変えて試算する

50歳未満の人に届く「ねんきん定期便」の年金額は、基本的にこれまでの加入実績に応じた金額です。今後も働いた場合の最終的な受給見込み額と同じではありません。

ねんきんネットでは、今後の職業、収入、就業期間、受給開始年齢などを設定して見込み額を試算できます。簡単に条件を入れて全体像を見たい場合は、厚生労働省の公的年金シミュレーターも使えます。

表で目安を持ち、最後は本人の加入記録で確認する。この2段階なら、モデル年金をそのまま当てはめずに済みます。

まとめ：基礎年金と厚生年金を、1人ずつ足す

今回調べて分かったことを、4つにまとめます。

モデル年金の月237,279円は、夫婦2人分の基礎年金と、会社員として40年加入した1人分の厚生年金部分を合計したもの
第3号被保険者の期間は、必要な手続きが済んでいれば基礎年金の納付済期間に含まれるが、その期間だけで本人の厚生年金部分が増えるわけではない
厚生年金の2階部分は、本人の報酬と加入月数で変わる
年収約900万円で届くとされる上限は月給部分の話で、賞与の上限は別にある

夫婦の働き方は、ずっと同じとは限りません。
だからこそ、1つのモデル世帯に当てはめるのではなく、1人ずつ基礎年金と厚生年金を確認して、最後に足すほうが分かりやすいと僕は考えています。

まずは、夫婦それぞれのねんきんネットで、基礎年金と厚生年金の内訳を1度確認する。

それが、自分たちの老後資金を考えるための最初の数字になります。

出典

日本年金機構「令和8年4月分からの年金額等について」 https://www.nenkin.go.jp/oshirase/taisetu/kojin/2026/202604/0401.html（2026年8月29日確認）
日本年金機構「報酬比例部分」 https://www.nenkin.go.jp/service/yougo/hagyo/hoshuhirei.html（2026年8月30日確認）
日本年金機構「厚生年金保険の保険料」 https://www.nenkin.go.jp/service/kounen/hokenryo/hoshu/20150515-01.html（2026年8月30日確認）
日本年金機構「令和8年度版 厚生年金保険料額表」 https://www.nenkin.go.jp/service/kounen/hokenryo/ryogaku/ryogakuhyo/20200825.files/R08ryougaku.pdf（2026年8月30日確認）
日本年金機構「国民年金に加入するための手続き」 https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/kanyu/20140710-04.html（2026年8月30日確認）
日本年金機構「年金見込額試算」 https://www.nenkin.go.jp/denshibenri_kojin/n_net/introduction/estimatedamount.html（2026年8月30日確認）
日本年金機構「50歳未満の方（ねんきん定期便）」 https://www.nenkin.go.jp/section/faq/nteikibin/teikibin/gaiyou/20140602-04.html（2026年8月30日確認）
厚生労働省「公的年金シミュレーターの試算における留意点」 https://www.mhlw.go.jp/stf/simulator_ryuui.html（2026年8月30日確認）
厚生労働省「公的年金シミュレーター」 https://nenkin-shisan.mhlw.go.jp/（2026年8月30日確認）
厚生労働省「標準報酬月額の上限の段階的引上げ」 https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/0000147284_00024.html（2026年8月30日確認）

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勤務医

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30代、勤務医。 家族との時間と、人生の選択肢を増やしたいと思い、資産形成を始めました。 個別株や信用取引で失敗した経験もあります。 今は、家計管理、インデックス投資、高配当株、不動産投資について、 実際に調べ、試したことを一つずつ記録しています。 成功した方法を教えるブログではありません。 まだ試行錯誤している途中の記録です。