勤務医が資産形成の前にやったこと。まず家計を見える化する

勤務医として働きながら資産形成を始めた頃、僕は「どうやってお金を増やすか」ばかり考えていました。
でも、そもそも自分が毎月いくら使い、どのくらいのお金が残っているのかを、きちんと把握できていませんでした。
投資先を考える前に必要だったのは、まず自分の家計を知ることでした。

家計を知ることが先だと思うようになった経緯は、noteの「削るものと、残すものを決めた。」に書いています。

投資を調べる前に、家計が分かっていなかった

資産形成を始めた頃の僕は、
「何に投資すれば増えるのか」
を考えることが、資産形成だと思っていました。
実際、個別株を調べたり、売買を繰り返したりしていました。

でも今振り返ると、増やす方法を探す前に確認しておくべきことがありました。
自分のお金の現在地です。

当時の僕は、

• 毎月どのくらい収入があるのか
• 毎月どのくらい使っているのか
• 何にお金を使っているのか
• 固定費がどのくらいあるのか

を、まとめて見ることができていませんでした。
収入があることと、家計を把握できていることは別でした。

信用取引で失敗したあと、『お金の大学』を読み直したことで、投資の前に家計から見直してみようと考えるようになりました。
その経緯は、noteの「一度読むのをやめた本を、もう一度開いた。」に書いています。

家計簿アプリに、普段使うものをほぼ全部つないだ

最初にやったのは、収入と支出を一か所で見られるようにすることでした。
僕は手入力ではなく、自動連携できる家計簿アプリを使いました。
仕事をしながら毎日レシートを入力する方法では、たぶん続かないと思ったからです。

僕が連携したのは、

• 銀行口座
• クレジットカード
• 電子マネー

です。
普段使っているものは、ほぼ全部連携しました。

「メイン口座だけ見ればいいのでは」とも考えましたが、実際にはカードの引き落とし口座が分かれていたり、電子マネーで支払っていたりします。
一部だけを見ると、お金の流れが途中で切れてしまいます。
僕の場合は、最初にほぼ全部つないでしまった方が、「結局いくら入って、どこに出ていっているのか」を把握しやすくなりました。

もちろん、連携しただけで家計が改善するわけではありません。
でも、それまでバラバラだった情報を一か所で見られるようになったことで、
「今月どのくらい使ったのか」
「何にお金を使っているのか」
が、初めてまとまって見えるようになりました。

家計管理を始めて一番大きく変わったのは、この「支出が見えるようになったこと」でした。

細かい支出より、先に固定費を見た

家計簿アプリを入れたあと、僕はまず収入と支出の全体像を確認しました。
その次に見たのが固定費です。
最初から一つひとつの支払いを細かくチェックしたわけではありません。

家計管理というと、
「コンビニを減らす」
「外食を減らす」
といった小さな支出に目が向きやすいと思います。
でも僕の場合は、まず毎月ある程度決まって出ていくお金を確認しました。

アプリで数か月分の支出を見ながら、
「毎月のように出ている支払いは何か」
を拾っていきました。
最初に固定費をまとめて確認したことで、家計の中で毎月ほぼ自動的に出ていくお金が見えやすくなりました。

収入が変わる月があるので、年単位の平均で見た

勤務医の家計を考えるときに、少し扱いづらかったのが収入でした。
僕の場合、月によって収入額がかなり違います。

そのため、ある月の手取りだけを基準にすると、
「今月は多かったから余裕がある」
「今月は少なかったから厳しい」
と、毎月基準が変わってしまいます。

そこで僕は、前年の年収からおおよその手取り額を計算し、それを12か月で割った金額を「1か月あたりの平均的な手取り」として考えるようにしました。
実際の振込額がそれより多い月も、少ない月もあります。

ただ、僕は毎月の収入額に合わせて支出を大きく変えることはしませんでした。
収入が多かった月を基準に生活してしまうと、いつの間にかその水準が普通になってしまうと考えたからです。

なので、
「今月いくら入ったか」
よりも、
「年間で見ると、平均してどのくらい使えるのか」
を基準に家計を見るようにしました。

この方法が誰にでも合うとは限りません。
ただ、収入が月ごとに変わる僕にとっては、単月だけを見るよりも家計全体を整理しやすい方法でした。

「削るかどうか」は、使っているかと必要性で決めた

家計が見えるようになったあとにやったのは、支出を一律に減らすことではありませんでした。
まず、数か月分の履歴を見て、
「毎月払っているのに、ほとんど使っていないもの」
を探しました。
そうして見つかったサブスクリプションなどは止めました。

一方で、金額が大きいという理由だけでは削らなかったものもあります。
住居費もその一つです。

僕が残すかどうかを考えるときに重視したのは、
「安いか、高いか」
だけではなく、
「今の家族の生活に必要か」
でした。

家計管理を始める前は、節約というと「できるだけ支出を減らすこと」だと思っていました。
でも実際に家計を見てみると、使っていない支出を止めることと、大切にしたい支出まで減らすことは別でした。

僕の場合、大きな節約額が生まれたわけではありません。
それでも、
「これは残す」
「これはやめる」
を、自分たちなりの基準で決められるようになりました。
家計を見える化したことで得られたのは、節約額そのものより、この判断基準だったと思っています。

今日やることは3つだけ

資産形成を始めたいけれど、自分のお金の状態がまだよく分からない。
そんな状態なら、僕はまず次の3つから始めます。

一度に全部見直そうとすると、途中で面倒になります。
最初は一つで十分です。

僕自身、家計を見える化したからといって、急に大きく生活費が下がったわけではありませんでした。
それでも、
「自分のお金がどう動いているか分からない」
という状態から抜けられたことは、その後の資産形成を考えるうえで大きな変化でした。

何に投資するかを考えるのは、そのあとでも遅くありません。
まず現在地を知る。
僕にとっては、そこが資産形成をやり直す最初の一歩になりました。

家計簿アプリをどう選んだのか、そして手元にいくら残しておくかを決めた話は、それぞれこちらにまとめています。

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資産形成を始めてからの失敗や考え方の変化については、noteのマガジン「勤務医が、人生を取り戻すまでの記録」にまとめています。

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30代、勤務医。 家族との時間と、人生の選択肢を増やしたいと思い、資産形成を始めました。 個別株や信用取引で失敗した経験もあります。 今は、家計管理、インデックス投資、高配当株、不動産投資について、 実際に調べ、試したことを一つずつ記録しています。 成功した方法を教えるブログではありません。 まだ試行錯誤している途中の記録です。